Ayudas para Comprar Vivienda

Si estás pensando en comprar tu primera vivienda, es probable que hayas oído hablar de ayudas, avales del gobierno, subvenciones del plan estatal y de no sé cuántas cosas más. El problema es que entre lo que existe, lo que está prometido y lo que acepta el banco, el panorama se ha vuelto difícil de leer.

Porque una cosa es que existan ayudas. Otra muy distinta es saber cuál te aplica, cuándo pedirla y qué implica para el resto de tu operación.

¿Qué tienes que saber?

• El aval ICO sigue activo hasta el 31 de diciembre de 2027: cubre hasta el 20% de la hipoteca para menores de 35 años y familias con hijos a cargo.
• El Plan Estatal de Vivienda 2026-2030 tiene 7.000 millones de euros aprobados, pero sus convocatorias concretas aún no están publicadas en el BOE. Todavía no puedes pedirlo.
• Casi todas las comunidades autónomas tienen avales propios y reducciones fiscales en ITP y AJD para jóvenes compradores, independientes del plan estatal.
• Las ayudas estatales se gestionan siempre a través de las CC.AA., con sus propios plazos y fondos.
• En algunos casos se pueden combinar ayudas, en otros contar con la ayuda de un bróker hipotecario te va a ayudar tremendamente

Aval ICO para pedir la hipoteca

El mayor obstáculo para comprar no suele ser pagar la hipoteca cada mes. Suele ser llegar al día de la firma con el dinero suficiente.

Los bancos financian habitualmente hasta el 80% del precio de la vivienda, lo que significa que el comprador necesita aportar el 20% restante solo de entrada, más entre el 8% y el 12% adicional en impuestos y gastos de compra. En total, hablamos de cerca del 30% del precio del inmueble que tienes que tener ahorrado antes de cerrar nada.

La idea del Aval ICO es que el Estado avale ante el banco el tramo de financiación que normalmente este no da, ese 20% de entrada. Con el aval, el préstamo puede cubrir hasta el 100% del precio de compra o tasación, el que sea menor.

El aval no es dinero que te dan, es una garantía. Si dejas de pagar, el banco ejecuta la hipoteca igualmente. Lo que cambia es que puedes acceder a más financiación sin tener ese ahorro previo.

Requisitos principales para pedir el aval ICO

• Tener menos de 35 años en el momento de firmar, o ser familia con menores a cargo, sin límite de edad en este caso.
• Que sea tu primera vivienda habitual y permanente en España.
• Ingresos individuales máximos de 37.800€ brutos anuales, 4,5 veces el IPREM. Si compráis dos personas, el límite se aplica por separado.
• No ser propietario de otra vivienda en España.
• Precio de la vivienda dentro del límite fijado para tu comunidad autónoma, que oscila entre 200.000€ y 325.000€ aproximadamente según la región.
• El préstamo tiene que superar el 80% del valor de compra o tasación.

El aval no se pide directamente al ICO. Se tramita a través de tu entidad bancaria, que tiene que estar adherida al programa. El plazo para formalizar hipotecas con este aval está abierto hasta el 31 de diciembre de 2027.

Una advertencia que creo importante mencionar, el aval cubre la entrada, pero los gastos e impuestos de la compra siguen siendo tuyos. Con el aval puedes llegar al 100% de financiación del precio de la vivienda sí, pero el 8-12% de gastos hay que tenerlo. No es poco dinero. Quien piense que el aval ICO elimina la necesidad de ahorrar está calculando mal.

Si quieres ver todos los detalles, requisitos y casuísticas del aval ICO, tengo una guía completa sobre el aval ICO para primera vivienda donde lo desgloso con más profundidad.

Ayuda del Plan Estatal de Vivienda 2026-2030

Aquí conviene ser muy claro, porque hay mucho artículo por ahí que habla de las ayudas del nuevo plan estatal como si ya estuvieran en marcha. Al momento de publicar este contenido, no lo están.

El Plan Estatal de Vivienda 2026-2030 existe como marco estratégico. El Gobierno lo ha aprobado con una dotación de 7.000 millones de euros, un incremento muy importante respecto al plan anterior, con el objetivo de ampliar el parque de vivienda pública y mejorar el acceso a la vivienda para jóvenes y familias. Pero el Real Decreto que regula sus convocatorias concretas, con requisitos, importes y plazos reales, está pendiente de publicarse en el BOE. A fecha de redacción de este artículo, no hay convocatorias abiertas bajo este nuevo plan.

Lo que sí se conoce del proyecto es que contempla, entre otras medidas, una ayuda a la compra de primera vivienda en municipios de hasta 10.000 habitantes de hasta 15.000 euros por vivienda, con el límite del 20% del precio de adquisición, así como programas de alquiler con opción a compra y ayudas para conseguir hipotecas para jóvenes menores de 35 años. Cuando lleguen, se gestionarán como siempre a través de las comunidades autónomas, cada una con sus propias convocatorias y plazos.

Si en algún punto decides contar con ayudas del Plan Estatal 2026-2030 para tu compra, verifica antes en la web de vivienda de tu comunidad autónoma que la convocatoria esté abierta y que haya fondos disponibles. No des ningún paso basándote en algo que todavía no tiene convocatoria publicada.

Ayudas autonómicas para comprar vivienda

Independientemente de lo que haga o no haga el Estado, la mayoría de comunidades autónomas tienen sus propios programas para facilitar el acceso a la primera vivienda. Y las diferencias entre regiones pueden suponer un ahorro de varios miles de euros.

En mi caso, actúo como bróker hipotecario en Valencia y es común que algunas operaciones salgan adelante con las ayudas activas en la Comunidad Valenciana.

Avales autonómicos: el complemento o la alternativa al aval ICO

Varias comunidades tienen su propio programa de aval hipotecario, que puede funcionar de forma complementaria al ICO o directamente en su lugar. Algunos ejemplos:

• Comunidad de Madrid, “Mi Primera Vivienda”: aval del 20% para viviendas de hasta 390.000€. Disponible para menores de 40 años, familias numerosas o monoparentales. Dos años de residencia previa en la comunidad.
• Comunitat Valenciana: aval del 15% gestionado por el Institut Valencià de Finances, IVF, para menores de 46 años sin límite de renta. Precio máximo de la vivienda: 277.000€. Se tramita con entidades bancarias adheridas como CaixaBank, Santander, ABANCA y otras.
• Andalucía, Programa Garantía Vivienda: aval para facilitar el acceso a financiación a menores de 40 años.
• Baleares: aval del 20% para menores de 40 años, familias numerosas o monoparentales.

El banco adherido al programa varía según la comunidad. No todos los bancos participan en todos los avales autonómicos, así que conviene verificarlo antes de hablar con la entidad.

Reducciones en ITP y AJD para la compra de vivienda

Cuando compras una vivienda de segunda mano pagas el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, ITP, que en la mayoría de comunidades está entre el 6% y el 10% del precio. Si es vivienda nueva, pagas AJD, Actos Jurídicos Documentados, normalmente entre el 0,5% y el 1,5%. Son importes que se pagan el día de la firma y que no todo el mundo tiene calculados.

Muchas comunidades aplican tipos reducidos para jóvenes compradores de primera vivienda:

• Comunitat Valenciana: ITP al 8% en lugar del 10% general para menores de 35 años con renta bajo cierto umbral. En el caso de pagar el ITP en la Comunidad Valenciana para familias numerosas también hay deducciones.
• Galicia: AJD al 1% para menores de 36 años que compren vivienda habitual.
• Cataluña: bonificación del 100% en el AJD para menores de 35 años con ingresos inferiores a 36.000€.
• Aragón: descuento del 30% en el IAJD para vivienda nueva de hasta 100.000€, y reducción en el ITP para vivienda usada del mismo importe.
• Asturias: tipo reducido del ITP al 4%, frente al 8% general, para menores de 36 años en viviendas de hasta 150.000€.

No es dinero que recibes, es dinero que te ahorras el mismo día que firmas. En una vivienda de 200.000€, la diferencia entre el tipo general y el reducido puede suponer 4.000 o 5.000 euros menos en gastos de compra. Una cantidad que, si la calculas bien antes, cambia el margen de maniobra que tienes.

Deducciones en el IRPF por compra de vivienda habitual

La deducción estatal por compra de vivienda desapareció en 2013 para las adquisiciones nuevas. Sin embargo, muchas comunidades autónomas mantienen sus propias deducciones en la parte autonómica del IRPF para primeras viviendas de jóvenes. No son deducciones enormes, pero suman.

Andalucía, por ejemplo, aplica una deducción del 5% en el IRPF autonómico para menores de 35 años que compren primera vivienda habitual. Madrid también tiene deducciones específicas. El detalle varía y cambia con frecuencia, así que lo recomendable es revisar la normativa vigente de tu comunidad o consultarlo con un bróker antes de la compra.

Los importes y condiciones cambian pueden cambiar. Verifica siempre en el portal de vivienda de tu comunidad autónoma antes de solicitar cualquier ayuda.

¿Se pueden combinar estas ayudas entre sí?

La respuesta corta es depende de cuáles y de dónde.

El aval ICO es compatible con las deducciones fiscales autonómicas y con la mayoría de reducciones en ITP y AJD. Puedes tener el aval y además pagar menos impuestos al comprar si cumples los requisitos de tu comunidad. Esa combinación no tiene ningún problema.

Donde hay que tener más cuidado es con los avales autonómicos, algunos son incompatibles con el ICO. No puedes acumular ambos. Otros sí permiten la combinación o actúan como complemento. La clave es revisar las condiciones específicas del programa de tu comunidad antes de pedir nada.

Un error habitual es pedir una ayuda sin haber revisado si eso condiciona o elimina otra. El resultado puede ser perder varios miles de euros por no haberlo revisado antes. Si tienes dudas sobre cuáles aplican a tu caso y cómo combinarlas, tiene mucho más sentido revisar todo antes de dar el primer paso que intentar recomponerlo después.

Qué no puedes hacer con las ayudas

Esto es lo que menos se dice, así que lo digo yo.

• El aval ICO cubre la entrada, pero no los gastos de compra. Impuestos, notaría, registro, gestoría: entre el 8% y el 12% del precio de la vivienda que tienes que tener en efectivo igualmente. En una vivienda de 180.000€, eso es entre 14.000 y 21.000 euros que necesitas sí o sí, con o sin aval. Quien no tiene eso ahorrado, el aval no se lo da.

• Una ayuda tampoco mejora las condiciones de tu hipoteca. Puedes tener el aval ICO y al mismo tiempo firmar una hipoteca con un tipo de interés caro, vinculaciones innecesarias o comisiones que a lo largo de 25 años cuestan más que cualquier subvención. El aval abre la puerta, pero lo que hay dentro del contrato es otra conversación.

• El Plan Estatal 2026-2030, como hemos visto, todavía no tiene convocatorias abiertas. No puedes comprar hoy contando con dinero que no tiene fecha de llegada.

• Y los avales y ayudas autonómicas tienen fondos limitados. Hay programas que existen sobre el papel pero cuya convocatoria lleva meses cerrada o con lista de espera. Estar informado a tiempo marca la diferencia.

Lo que cambia de verdad la ecuación no es conseguir la ayuda. Es conseguir la ayuda y además firmar una hipoteca con buenas condiciones. Las dos cosas juntas. Cuando veo personas que llegan con el aval concedido pero sin haber comparado ni una sola oferta de hipoteca, sé que han hecho la mitad del trabajo.

Preguntas frecuentes sobre ayudas para comprar vivienda

¿Puedo pedir el aval ICO si soy autónomo?

Sí, los autónomos pueden acceder al aval ICO. Lo que el banco va a valorar es tu capacidad de pago demostrable: declaraciones de renta, ingresos estables, historial. La dificultad para un autónomo no está en el aval en sí, sino en convencer a la entidad de que tienes solvencia suficiente para el préstamo. Ahí es donde una presentación bien hecha del expediente marca la diferencia.

¿El aval ICO lo pido al banco o directamente al ICO?

Al banco. El aval se tramita directamente con la entidad financiera que concede la hipoteca, siempre que esté adherida al programa. El ICO actúa como garante, pero el trámite es con tu banco. No tienes que hacer ninguna gestión adicional con el ICO por tu cuenta.

¿Puedo usar el aval ICO para comprar una vivienda de segunda mano?

Sí. El aval ICO no distingue entre vivienda nueva y de segunda mano. Lo que sí se valora es que cumplas los requisitos generales: primera vivienda habitual, precio dentro del límite autonómico, ingresos dentro del umbral establecido.

¿Qué pasa si supero el límite de ingresos del aval ICO por poco?

Si tus ingresos superan los 37.800€ brutos anuales aunque sea en un euro, técnicamente no cumples el requisito del aval ICO. En ese caso, la alternativa es explorar los avales autonómicos, que en algunas comunidades tienen umbrales distintos o no tienen límite de renta, como el de la Comunitat Valenciana. Hay más opciones de lo que parece, pero hay que buscarlas.

¿Cuándo van a estar disponibles las ayudas del Plan Estatal 2026-2030?

El marco está aprobado, pero el Real Decreto con las convocatorias concretas aún no está publicado en el BOE. Cuando se publique, cada comunidad autónoma tendrá que abrir sus propias convocatorias. El plazo real para que estén disponibles es difícil de anticipar.

Antes de pedir cualquier ayuda, infórmate con un bróker inmobiliario

Las ayudas para comprar vivienda existen y pueden suponer una diferencia real. Pero tienen fechas, requisitos, fondos limitados y condiciones de compatibilidad que hacen que pedir sin haber revisado todo antes salga caro.

Si estás en ese punto y quieres revisar tu situación concreta, qué ayudas puedes pedir y qué condiciones de hipoteca podrías conseguir, escríbeme y lo vemos sin compromiso. Sin prisa, con números sobre la mesa.